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住宅ローン計算資料一覧

　金利の差、返済期間の差、借入額の差で利息負担額がどの程度変わってくるのかを感覚として身に付けておくことは、住宅ローンの組み方を検討するうえでとても大切なことです。いちいちシミュレーションしなくても、おおよその利息の動きが頭の中で読めると、イエス・ノーの判断がスムーズに行えます。

　以下の三つの条件で総利息がどのように動くかを総括的に把握できるようにまとめてみます。

金利が0.5％上がると 返済期間が５年延びると 頭金が０円だと 総利息はどの程度増えるのか

　以下のモデルケースで見てみましょう。なお、頭金の比較は５００万円確保した場合と比べての比較になります。（頭金０円・・・つまり借入額が５００万円多くなった場合の比較になります。）

◆モデルケース
▼住宅購入額３，０００万円 ▼金利2.5％　完全固定金利 ▼返済期間30年 ▼元利均等払い

　総利息の比較をイメージで見てみましょう。
　住宅ローンの返済期間が５年長くなるとどれほどの差があるかを、まずは目安としてご理解ください。元利均等払いの場合、総利息額は下図のように増えます。

返済期間が５年延長すると、毎月の返済額は下げられるが・・・ 
横に伸びた分、毎月の元金返済額が減るため、元金の償還速度が下がり総利息額が増える。 
この場合利息額が２２７万円増加

総利息額で比較すると以下のようになります。

返済期間が５年延びると総利息額が約１．２倍に！総利息の差額は２２７万円

　頭金の違いがどの程度利息負担に影響があるかを体で感じていただきましょう。この感覚は、住宅ローンの比較検討を自分の頭の中でスムーズ行うために必要な大切な勘所の一つです。頭金の違いによってトータルのローン利息額、（つまり金融機関の利益）がどのように変わるかをご確認ください。

基本検討条件
▼住宅購入価格３，０００万円 ▼返済期間３０年 ▼金利２．５％ ▼元利金等払い ▼ボーナス負担率２０％

頭金１００万円あたり、約４２万円ローン利息額が
増える計算になります。

頭金５００万円の場合と頭金０円 
の場合の利息負担額の差は総額２１２万円

　頭金５００万円の場合と、頭金０円の場合とのローン利息額の差額２１２万円を月当たりの返済額にすると、５，８８８円／月の負担増となります。

　あまり大きな差に感じないかもしれませんが、毎月５，８８８円を余計に支払うと考えるとかなりの負担に感じませんか？これは元金ではありませんよ。金融機関の利益・・・つまり利息です。それを３０年間です・・・。

　金利比較をイメージで見てみましょう。
住宅ローンの金利が１％違うとどれほどの差があるかを、まずは目安としてご理解ください。

元利均等払いの場合、総利息額は下図のように増えます。
借入額２，５００万円　返済期間３０年　元利均等払いで金利が１％上昇すると、利息額が４８６万円増加する

総利息額で比較すると以下のようになります。
金利が１％上昇すると総利息額が１．４倍以上に！総利息の差額は４８６万円

総利息の差額４８６万円を３０年で割ると、４８６万円÷３０年＝１６万２千円となります。つまり、

金利が１％増加すると、利息負担が
年間１６万２千円増加する

　ということになります。年間１６万２千円の負担増が３０年間繰り返される・・・そう考えると金利は決して見過ごせない数字であることがわかります。

ちなみに毎月返済額・総返済額は、以下のようになります。

金利別返済額比較表
（元利均等、ボーナス併用払い、ボーナス負担率２０％）

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