住宅ローン金利が上昇した場合どうする?―今すぐ買う? 1年待つ?

金利上昇期の住宅取得のタイミングは?

 住宅ローン金利が上昇トレンドを示した場合、住宅購入を控えている方はどのように対応すべきでしょうか。

 もう少し先にと考えていたマイホーム購入を前倒ししたほうが良いのか?それとも頭金をできる限り貯めながら様子を静観した方がよいのでしょうか?

 今後の住宅ローンの金利上昇を決定付ける根拠はないのですが、上昇の先行き感は常にぬぐえないものです。

 そんな中、長期固定型金利を検討している方にとっては、住宅ローンを早めに借りた方がいいのか、金利の状況を見ながら、頭金を貯めて少しでも借入元金を減らした方がいいのかという問題が出てきます。これ以上は下がらないというほどの低金利時代であればなおさらです。

頭金を貯めるとどの程度返済利息額が縮減できるか?

 住宅ローンを借りるときは、頭金を多めに用意して借入額をなるべく少なくするのがよいとされています。まず、頭金を貯めていった場合の総返済利息についてみてみましょう。(ケース1)

 借入金3,000万円、償還期間35年、現在金利2.2%としたとき、金利が5年間変わらないとすれば、頭金を貯めれば貯めるほど、当然借入元金が減るので総返済利息額は減少します。毎年100万円を貯蓄できたとして、5年後500万円の頭金を貯めたとすると、総返済利息額は387万円も縮減できることになります。

金利が変わらなければ、頭金を貯めるほど利息額は減少。当初借り入れよりも387万円節約!


スポンサーリンク



頭金を貯めても意味がなくなる金利上昇率は?

 しかし、金利上昇期には、頭金を貯めているうちに金利が上がってしまい、頭金を貯めた効果がなくなってしまうケースも考えられるのです。では、どのくらいの金利上昇率で効果がなくなるかをケース2で見てみましょう。

 ケース1と同じ条件で金利だけが毎年0.16%上昇した場合、5年後500万円の頭金を確保したとしても、返済利息がほとんど変わらないことがわかります。

頭金500万円を貯めても、毎年0.16%ずつ金利が上昇するとそのメリットが打ち消される!

 これでは、頭金を貯めた意味が、まったくなくなってしまいます。これなら、最初から頭金なしでローンを組んでおけばよかったとなってしまいます。

頭金を貯める方が返済利息が増える場合

 さらに、金利が約2倍の上昇率で増加した時はどうなるでしょう。毎年0.3%ずつ上昇した場合をケース3で見てみましょう。

頭金500万円を貯めても、金利上昇によって総利息は当初借り入れるよりも338万円増加!

 なんと、5年で頭金を500万円貯めて借入元金を減らしても、金利上昇による利息増加が上回り、当初借り入れるよりも338万円も増加してしまうのです。利息負担を減らすために頭金を貯めているのに、これでは、何のための貯金かわからなくなってしまいます。

 これは、あくまで参考データですので、このようなこともありうるという理解でよいかと思います。

 最近は頭金なしで住宅ローンが組めるようになったことから、住宅を取得するタイミングの選択に幅が出てきました。その住宅取得のタイミングを決定する際の判断の目安として、以下のページも参考にしていただければと思います。

頭金を貯めるべきか、今すぐ住宅ローンを組むべきかーライフプラン比較
頭金の差による返済額への影響―頭金100万円当たりの利息負担の比較

 ちなみに住宅ローンの金利は建物が完成して引き渡しを受ける時点の融資実行時に決まるケースが大半です。未完成マンションなどで建物の完成が1~2年先になるケースでは、今より金利が上がっている可能性もあるので、そのようなことも考慮に入れた余裕のある資金計画が望まれます。

スポンサーリンク

おすすめの住宅ローン選び

管理人より住宅ローンは必ず自分で決めましょう。

住宅ローンを不動産会社や住宅メーカーにおまかせで決めてしまう方がいまだに多いのがとても残念に思います。おまかせは楽ですが、自分で何も検討しないのは、見えざる負担を一生負い続ける危険があるのです。「面倒な手続きは一度!利息負担は一生!」です。


業者に住宅ローンを任せてしまおうと考えているあなた・・ちょっと待ってください。「違いがよくわからない、時間がない、調べるのが面倒」という方のために、おすすめをピックアップしてみました。

「住宅本舗」の住宅ローン一括仮審査申込 金利、手数料、総返済額をじっくり比べて選ぶ

住宅本舗

この一括仮審査申込は低金利で定評のネット専業銀行の金利・総利息を比較でき、一度の手間で複数の銀行に仮審査を申請できるサービスです。あなたが不動産業者から勧められた提携ローンにお任せする前に一度比べてみてください。やっていただきたいのはまずこれです。 「比べる手間が少ない、金額のメリットもある、なおかつ、万が一の審査不合格にも備えられる」ので、慣れない消費者にとってはとてもありがたいサービスです。不動産業者にお任せする前に検討してみてはいかがでしょうか。

特徴1低金利のネット専業銀行の諸費用、総返済額が一覧で比較できる。
特徴2「複数」の金融機関の一括仮審査申込が一度の手間でできる。
新規融資・借り換え融資○ 新規借り換えどちらも利用可能
一括審査申込手数料無料
利用者数既に20,000人以上の方が利用しています。

>>一括審査申込の詳細を見てみる

このページの先頭へ